A decisão do Banco do Canadá de cortar sua principal taxa de juros esta semana foi uma boa notícia para tomadores de empréstimos com hipotecas de taxa variável, trazendo de volta um pouco do brilho dos empréstimos outrora populares.
O corte nas taxas levou grandes bancos comerciais a reduzir suas taxas preferenciais, que são usadas para definir as taxas cobradas por hipotecas de taxa variável.
Toma Sojonky, corretora de hipotecas do Verico Paragon Mortgage Group em West Vancouver, BC, diz que as hipotecas de taxa variável estão começando a recuperar alguma força com os clientes depois de terem caído em desuso quando o ciclo de aumento das taxas começou.
“Acho que há pessoas que entendem que o pêndulo está oscilando para o outro lado”, disse ele.
Aqueles com uma hipoteca de taxa variável tiveram uma jornada turbulenta desde o início da pandemia.
Quando o Banco do Canadá cortou as taxas de juros para quase zero na primavera de 2020, aqueles com hipotecas de taxa variável também viram as taxas cobradas em seus empréstimos caírem, o que ajudou a impulsionar sua popularidade.
Mas o inverso também foi verdade. Quando o banco central começou a aumentar rapidamente as taxas em 2022 em um esforço para controlar a inflação, aqueles com empréstimos de taxa variável viram seus custos aumentarem em sincronia. O aumento nas taxas significou pagamentos mais altos ou menos principal sendo pago nos empréstimos.
Os mutuários que viram as taxas de juros cobradas em seus empréstimos mais que dobrarem viram seus pagamentos mensais aumentarem em centenas de dólares ou o período de amortização de seus empréstimos ser estendido por anos.
A popularidade dos empréstimos com taxa variável despencou.
Mas a economia mudou mais uma vez e o banco central cortou as taxas de juros três vezes neste ano até agora e sugeriu que mais cortes viriam.
Ao anunciar o corte da taxa na quarta-feira, o governador do Banco do Canadá, Tiff Macklem, disse que se a inflação continuar a diminuir amplamente, em linha com a previsão do banco para julho, é razoável esperar mais cortes na taxa básica de juros.
Julie Leduc, corretora de hipotecas da Mortgage Brokers Ottawa, disse que os clientes com empréstimos de taxa variável não ficaram felizes quando as taxas estavam subindo, mas o ciclo está mudando.
“Já passamos pelo pior, estamos saindo”, disse ela.
“Então, vamos procurar os benefícios, e o benefício é que, se eles adotarem a taxa variável e as taxas caírem, eles viverão o benefício.”
No momento, as taxas oferecidas para quem busca uma nova hipoteca de taxa variável ou precisa renová-la são mais altas do que aquelas oferecidas para hipotecas de taxa fixa de cinco anos, algo que Leduc chamou de anomalia.
Isso porque as expectativas são de que o Banco do Canadá continuará a cortar as taxas de juros, diminuindo o valor cobrado dos tomadores no futuro. Se algo inesperado acontecer e o banco central não cortar as taxas, então as taxas cobradas em hipotecas de taxa variável não cairão.
Mas se as coisas continuarem a acontecer como esperado, aqueles que escolherem empréstimos de taxa variável verão o valor cobrado cair. O quanto e a rapidez dependerão do banco central.
Sojonky diz que os descontos que os credores oferecem à taxa básica de juros para hipotecas de taxa variável também estão melhorando.
“Anteriormente, no inverno ou no outono passado, víamos descontos no prime tão baixos quanto 0,15 a 0,3, enquanto agora estamos começando a aproveitar descontos no prime que estão se aproximando de um por cento novamente”, disse ele.
Leduc diz que as hipotecas de taxa variável também têm a vantagem de serem menos custosas de rescindir do que suas equivalentes de taxa fixa, caso você precise sair de uma antes do término do prazo.
A penalidade para empréstimos de taxa variável é normalmente de três meses de juros, enquanto a penalidade para uma hipoteca fechada de taxa fixa é normalmente o maior valor entre três meses de juros ou o que é chamado de valor diferencial da taxa de juros, que geralmente é muito maior.
Leduc diz que nenhum de seus clientes espera rescindir suas hipotecas antes do fim do prazo, mas, na realidade, cerca de metade deles acaba fazendo isso.
Este relatório da The Canadian Press foi publicado pela primeira vez em 5 de setembro de 2024.